영민 엄마와 함께하는 재정계획 (284) : 실수하는 은퇴투자
보스톤코리아  2015-06-01, 11:55:13 
은퇴하면서 은퇴자금을 너무 많이 모았다고 불평하는 사람을 아직 만나지 못했습니다. 대부분이 젊었을 때 한 푼이라도 더 저축하지 못한 것을 후회합니다. 실수하는 은퇴투자가 무엇인지 함께 알아봅니다.

*허락된 은퇴투자 한도액  
은퇴자금을 투자할 수 있는 한도액이 있습니다. 2015년 직장인들의 401(k)은 $18,000까지 세금공제가 됩니다. 한 예로 직장인의 봉급이 $100,000이고 $18,000을 투자하면 그해 수입 세금은 $82,000에 대해서만 부과합니다. 투자하지 않고 받는 $18,000은 세금으로 30%를 낸다면 $12,600뿐이 되지 않습니다. 세금혜택으로 투자하는 돈이 복리로 증가하면 은퇴할 때 커다란 목돈이 된다는 사실을 기억해야 합니다. 50살이 넘은 사람은 $6,000을 더 투자할 수 있습니다.  

*가정주부의 은퇴투자 
부부 중 한 사람이 수입이 있으면 일하지 않는 배우자도 세금 혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 2015 투자할 수 있는 금액은 $5,500(50살 이상은 $6,500)입니다. 
정부가 은퇴자금 투자에 한도액을 정한 이유가 무엇일까요? 한 마디로 그만한 혜택이 있기 때문입니다. 이러한 혜택을 우리는 최대한 이용해야 합니다. 

*불필요한 벌과금
은퇴자금을 59.5세 전에 찾으면 벌금이 10% 부과됩니다. 세금도 내야 합니다. 은퇴자금은 은퇴할 때 필요한 돈이라 생각해야 합니다. 이러한 이유로 비상시 사용할 돈은 항상 따로 준비되어 있어야 합니다. 401(k)와 같은 은퇴자금에서 필요한 돈을 빌려(loan) 쓰기도 합니다. 이것은 매우 잘못된 결정입니다. 자세한 내용은 www.bfkorean.com에 있습니다.

*상속수혜자(beneficiary) 설정
은퇴자금에 상속수혜자를 설정하면 상속법원을 거치지 않고 수혜자에게 바로 상속됩니다. 이 말은 금융자산을 상속하기 위해서 트러스트(trust)가 굳이 필요하지 않습니다. 트러스트가 필요한 이유를 분명히 이해한 후 상황에 적합한 트러스트를 형성하시기 바랍니다.

*RMD(Required Minimum Distribution)
70.5살이 되면 은퇴자산에서 정해진 금액을 반드시 찾아야 합니다. 정해진 금액을 찾지 않으면 벌금이 50% 부과됩니다. 예를 들어서 찾아야 하는 $10,000을 찾지 않으면 벌금이 무려 $5,000입니다. 여기에 세금도 $10,000에 대해서 내야 합니다. 나의 소중한 은퇴자산 약 70%가 세금과 벌금으로 정부에 내야 합니다.

*트러스트와 상속수혜자
어떠한 이유로 트러스트를 형성했다고 합시다. 한 가지 주의해야 하는 것은 금융자산 수혜자를 트러스트로 설정하면 생각하지 못했던 세금이 부과될 수 있습니다. 

*상속의 최대 효과
생활하고 남은 은퇴자금을 사랑하는 아이들에게 상속합니다. 상속하는 돈이 세금은 최소한 하고 투자 효과는 최대한 하는 방법을 스트레치 은퇴자산(stretch provision)이라 말합니다. 

아들이나 딸이 상속을 받을 때 나이가 50이라 가정합시다. 평균 사람수명 나이 100으로 간주하여 50년 동안 상속자산을 나눠서 세금을 내므로 세금 부담이 최소화 됩니다. 또한, 투자할 수 있는 기간이 50년이 되므로 장기투자로 자산 증식을 할 수 있으며 손자 손녀에게도 커다란 선물이 됩니다.

직장인들은 적은 돈으로 필요한 은퇴자금을 만들 수 없다고 생각합니다. 잘못된 생각입니다. 개인 은퇴계좌(IRA)에 $5,500불씩 10% 이자로 30년을 투자하면 은퇴할 때 거의 $100만불이 된다는 사실을 기억하시기 바랍니다. 


이 명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
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 248-974-4212


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이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
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