백만장자로 가는 길
영민 엄마와 함께하는 재정계획 (424)
보스톤코리아  2018-02-12, 10:28:23 
미국에 백만장자는 현재 1,100만 명이고 아침에 자고 일어나면 매일 새로운 백만장자가 1,700명씩 탄생한다고 합니다. 이런 새로운 백만장자는 2020년에는 무려 300만 명이 된다는 소식입니다. 우리 같은 일반인이 백만장자로 동참하는 방법이 무엇인지 함께 알아봅니다.

일찍 시작: 투자의 복리(Compound Interest)는 세계의 8번째 놀라움이라고 천재 과학자인 알베르트 아인슈타인이 말했습니다. 30살부터 1,000달러씩 매달 8% 수익률로 투자하면 60살에 150만 달러가 됩니다. 그러나 35살에 시작하면 95만 달러로 무려 35%나 적어집니다.

주식 투자: 주식에 투자하는 것을 두려워합니다. 금융위기 이후 2009년부터 300%가 증가했습니다. 10만 달러 투자가 40만 달러로 (4)배 증가한 놀라운 수익입니다. 주식시장이 두려워서 내 돈을 주식시장에 투자하지 않았다면 이러한 혜택을 받을 수 없는 것은 당연한 이치입니다.

집에 투자: 20-20이라는 규칙이 있습니다. 수입의 20%는 은퇴를 위한 저축이나 투자 그리고 집(House)으로 수입의 20% 이상이 나가면 안 된다는 뜻입니다. 집은 단지 살아가는 데 편리한 곳(Quality of Life)이지 집을 투자로 생각해서는 안 됩니다. 특수한 지역이나 특별한 경우를 제외하고는 미국의 부동산은 일반적으로 물가상승만큼 불어나기 때문입니다. 집으로 지출되는 비용이 너무 많으면 금융자산으로 투자할 여유는 없어집니다.

직장인 은퇴투자: 2018년 기준으로 최대 $18,500까지 세금유예 혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 또한, 나이가 50살 이상이면 추가로 $6,000을 더 투자할 수 있으므로 최대 금액이 $24,500까지 은퇴자금으로 투자할 수 있는 것입니다.

회사에서 연봉 5% 투자에 90% 매칭(Ford Motor Co.)합니다. 한 직장인의 연봉이 10만일 때 $5,000을 401(k)에 투자하면 회사에서 $4,500을 직장인에게 매칭해 주는 것입니다. 이것이 진짜로 공짜 돈(Free Money)입니다. 최근 법인세 절감으로 매칭을 200%까지 하겠다는 회사들이 나오고 있습니다.

직장인의 봉급이 $100,000이고 $18,500을 투자하면 그해 수입 세금은 $81,500에 대해서만 부과됩니다. 투자하지 않고 받는 $18,500은 세금으로 30%를 낸다면 $12,950뿐이 되지 않습니다. 세금혜택으로 투자하는 돈이 복리로 증가하면 은퇴할 때 커다란 목돈이 됩니다. 

개인사업 은퇴투자: 작은 사업체를 운영하는 분들을 위한 은퇴계획은 SIMPLE IRA와 SEP IRA가 있습니다. 이 두 가지 은퇴계획의 장점은 IRS에 은퇴제도와 복잡한 운영방식에 대해서 보고할 필요가 없습니다.

직장이나 자영업으로 은퇴 투자를 하면서 개인 은퇴 투자도 함께 할 수 있습니다. 2018년 IRA에는 $5,500 그리고 나이가 50 이상이면 $1,000을 더 투자할 수 있습니다. 나이가 50 이상인 부부는 함께 $13,000을 매년 투자할 수 있습니다. 

“티끌 모아 태산”이란 말처럼 적은 돈으로 꾸준히 투자하면 은퇴할 때 큰 목돈을 모을 수 있습니다. 도박이나 주식 대박은 단기간에 투자 돈이 불어나기를 기대하지만 반대로 폭삭 망할 수도 있습니다. 제대로 하는 투자는 장기간에 투자 돈이 꾸준히 불어나는 것입니다. 
미국의 주식시장은 1926년부터 현재까지 연평균 10%입니다. 주식시장이란 미국 500대 기업의 평균 수익률을 말합니다. 수익률 10%란 투자 돈이 7.2년마다 두 배로 불어납니다. 10만 불 투자는 7.2년 후 20만 불, 또 7.2년 후는 40만 불, 또 7.2년 후 즉 22년 후에는 80만 불로 불어나는 놀라운 수익률입니다. 

정부가 은퇴 투자 최대 금액을 정한 이유는 그만큼 투자자에게 혜택이 있기 때문입니다. 적은 돈이라도 꾸준히 투자하면 여유 있는 은퇴 생활로 이어진다는 사실을 기억하시기 바랍니다.


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
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