영민 엄마와 함께하는 재정계획 (380) : 부자가 아닌 이유
보스톤코리아  2017-04-10, 11:42:07 
2009년부터 정확히 8년이 지난 2017년 3월 8일까지 주식시장은 250% 상승했습니다. $100,000 투자가 $350,000으로 세 배 이상으로 불어났습니다. 주식시장의 움직임, 주식 종목, 투자 시기 등을 전혀 예상하지 않고 미국 500대 기업에 꾸준히 투자했다면 받을 수 있는 혜택입니다. 투자할 돈이 없다고 말하는 사람들이 있습니다. 돈을 모으지 못하는 실수가 무엇인지 몇 가지를 함께 알아봅니다.

* 너무 많은 빚(Debt)
최근 연방정부 은행 발표에 의하면 신용카드를 소지한 일반인 중에서 65%가 카드빚을 항상 유지하고 있다고 합니다. 카드빚은 매달 전액을 갚지 못하면 이자가 부과됩니다. 부과되는 이자율은 평균 15%로 매우 높습니다. 투자로 이보다 더 높은 수익률을 얻는다는 것은 매우 어려운 일입니다. 카드빚은 매달 전액을 갚아야 하며, 갚을 수 없다면 신용카드 사용을 중단해야 합니다.

* 비상금 마련한 게 없음 
2016 연방정부 은행 보고(https://www.federalreserve.gov/2015-report-economic-well-being-us-households-201605.pdf)에 의하면 미국민 절반(46%)이 비상금 $400마련이 어렵다고 합니다. 
주식투자를 결정하면 최소 5년 이내에 필요하지 않은 돈을 투자해야만 합니다. 2~3년 동안 주식시장이 어떻게 변할지 모르기 때문입니다. 비상금은 보통 3~6개월 생활비를 마련해야 합니다. 지붕을 별안간 고쳐야만 하고, 교통사고, 혹은 직업을 잃을 수가 있기 때문입니다. 비상금이 필요할 때 주식시장이 폭락하면 손실된 돈을 찾을 수밖에 없기 때문입니다.

* 은퇴 투자를 늦게 시작
은퇴는 몇십 년 후에 일이라 투자를 자꾸 미룹니다. 돈을 당장 여기저기에 써야 하기 때문입니다. 투자 돈이 불어나기 위해서는 시간이 필요합니다. 65세에 은퇴자금 $100만 불이 필요하다면 이자를 8% 받는다고 가정하고 매달 필요한 투자 액수는 나이에 따라 달라집니다. 현재 나이가 25세라면 $286, 35세라면 $671, 45세라면 $1,698, 55세라면 $5,466을 투자해야 합니다. 
수입의 1% 투자 시작으로 매년 1%씩 더해서 15% 정도까지 늘린 다음 계속해서 투자해야 놀라운 복리효과를 얻을 수 있습니다.

* 세금 혜택 투자 무시
매년 IRA에 부부가 각각 $5,500, 나이가 50 이상이면 $1,000을 추가해서 $6,500까지 세금혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 세금혜택이란 투자 금액에 대해서 세금이 유예된다는 뜻입니다. 한 직장인의 연봉이 $10만일 때 은퇴플랜 401(k)에 $10,000을 투자하면 그해 세금보고는 $90,000에 대해서 합니다.
IRA, 401(k), 등 은퇴플랜에는 투자할 수 있는 한도액이 있습니다. 혜택을 무한정 주지 않는다는 말입니다. 다시 말해 일반 투자자는 정부가 허락하는 혜택을 최대로 이용해야 합니다.

* 의료저축계좌(HAS, Health Savings Account)
의료저축플랜을 받기 위해서는 의료보험이 High-Deductible Health Plan (HDHP)이어야 합니다. 2017년 부부가 $6,750까지 401(k)처럼 세금공제를 받습니다. 그리고 투자한 돈이 불어나서 의료에 관한 비용으로 사용하면 세금이 전혀 없습니다. 치아관리, 안경, 등 의료보험이 적용되지 않는 비용에도 사용할 수 있습니다.  
제대로 하는 투자는 좋은 투자종목이나 투자 시점이 아닙니다. 적은 돈이라도 가능한 한 일찍 꾸준히 투자하는 것입니다. 1930년부터 미국 주식시장의 연평균 수익률은 10%입니다. 같은 비율로 $5,500을 30년 투자하면 거의 $100만으로 불어납니다. 은근과 끈기로 모두 부자 되시기 바랍니다. 



이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
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