정부혜택 은퇴투자
영민 엄마와 함께하는 재정계획 (411)
보스톤코리아  2017-11-13, 14:00:02 
미국에서 65살 때쯤 은퇴한다면 은퇴 생활은 약 30년이란 긴 세월이 됩니다. 이렇게 긴 세월 동안 생활비는 그동안 모은 돈으로 충당해야 합니다. 직장인들이 직장 다니면서 큰돈을 모을 수 없다고 생각하지만, 회사에서 제공하는 은퇴플랜을 제대로 이용하면 큰돈을 모을 수 있습니다. 한 예로 은퇴준비를 35살부터 시작한다고 합시다. 매년 $10,000씩 8% 이자로 30년 투자하고 65살에 은퇴하면 은퇴자금이 $122만 불로 불어나기 때문입니다.

최근 미국 국회에서 세법 개정안에 대한 논의가 한창 진행되고 있습니다. 그중 하나가 직장에서 일하는 모든 사람에게 적용되는 은퇴플랜 변경입니다. 월스트리트 신문에 의하면 현재 은퇴투자 한도액 $18,000에서 $2,400으로 대폭 축소한다는 소식(How a $2,400 Cap on 401(k) Deductions Would Affect Your Savings, Oct. 29, 2017, WSJ)입니다. 은퇴투자 한도액을 줄이는 이유는 세금을 더 충당하기 위해서입니다. 

직장인의 봉급이 $100,000이고 $18,000을 투자하면 그해 수입 세금은 $82,000에 대해서만 부과됩니다. 투자하지 않고 받는 $18,000은 세금으로 30%를 낸다면 $12,600뿐이 되지 않습니다. 세금혜택으로 투자하는 돈이 복리로 증가하면 은퇴할 때 커다란 목돈이 됩니다. 

우리가 여기에서 가장 주목해야 하는 것은 은퇴투자 한도액입니다. 한도 액수가 있다는 뜻은 거기에 그만큼 혜택이 있다는 뜻입니다. 혜택이 없다면 한도액을 정할 필요가 없기 때문입니다. $18,000에서 $2,400으로 줄이겠다는 말은 직장인에게 그만큼 혜택을 주지 않겠다는 말입니다. 그렇다면 직장인은 정부가 허락하는 혜택을 왜 최대한 이용하지 않는지를 곰곰이 생각해 봐야 합니다. 

직장인은 은퇴투자에 기본적으로 세(3) 가지 항목을 기억하고 실천해야 합니다. 이것은 직장인에게 제공하는 401(k), 403(b), 457, TSP, 등에 적용됩니다.  

첫째, 직장에서 제공하는 매칭(Matching)만큼은 꼭 투자해야 합니다. 회사에서 연봉 5% 투자에 90% 매칭(Ford Motor Co.)한다고 합시다. 한 직장인의 연봉이 $10만일 때 $5,000을 401(k)에 투자하면 회사에서 $4,500불을 직장인에게 매칭해 주는 것입니다. 이것이 진짜로 공돈(Free Money)입니다.

둘째, 나이가 59.5살이 되기 전 401(k)을 해약하면 세금과 벌금이 엄청나게 많다는 사실을 기억해야 합니다. 401(k)은 노후대책 자금입니다. 은퇴하기 전까지는 이 돈을 찾아서 사용한다는 생각을 해서는 안 됩니다.

셋째, 많은 직장인이 401(k)에 최대로 할 수 있는 금액을 알지 못합니다. 2017년 기준으로 최대 $18,000까지 세금유예 혜택을 받으며 투자할 수 있습니다. 또한, 나이가 50살 이상이면 추가로 $6,000을 더 투자할 수 있으므로 최대 금액이 $24,000까지 은퇴자금으로 투자할 수 있습니다.

세금도 해마다 절약할 수 있고 은퇴 생활에 꼭 필요한 많은 은퇴자금 마련을 여러 가지 이유로 포기합니다. 한 조사(Employee Benefit Research Institute)에 의하면 직장 은퇴플랜에 가입하는 연령대와 참여율과 투자액수를 보면 25-34는 43%($3,169), 35-44는 56%($5,054), 45-54는 62%($6,488) 그리고 55-64세는 64%가 은퇴플랜에 가입하며 투자하는 액수는 $7,287입니다. 요약하면 은퇴플랜에 참여하는 비율이 매우 낮은 것은 물론 투자하는 액수도 주어진 한도액에 훨씬 떨어진다는 것입니다.

노후자금은 당장 해야 할 일이 아니기에 하루하루 미룹니다. 은퇴하며 돈을 너무 많이 모았다고 불평하는 분 지난 30년 동안 한 분도 만나지 못했습니다. 반대로 은퇴자금이 적어서 후회하는 분들은 많이 만났습니다. 노년에 후회 없는 결정과 아이들에게도 직장 은퇴플랜이 얼마나 중요한지를 알려주시기 바랍니다. 


이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
All rights reserved 
www.billionsfinance.com  
 248-974-4212


ⓒ 보스톤코리아(http://www.bostonkorea.com), 무단전재 및 재배포 금지
작성자
이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
의견목록    [의견수 : 0]
등록된 의견이 없습니다.
이메일
비밀번호
쉼, 진정한 쉼이란!! 2017.11.13
쉼, 진정한 쉼이란 어떤 것을 말하는 것일까. 그렇다면 나는 진정 제대로 된 쉼을 쉬어보긴 했던 것일까. 나 자신에게 잠시 물음을 던져본다. 어떤 움직임 없이 편..
한담객설閑談客說: 바람아, 너는 알고 있나 2017.11.13
중학교때 영어선생님께 들었다.  Shall 과 will의 차이이다.  Shall 은 타의에 의한 미래형일 적에, will..
정부혜택 은퇴투자 2017.11.13
미국에서 65살 때쯤 은퇴한다면 은퇴 생활은 약 30년이란 긴 세월이 됩니다. 이렇게 긴 세월 동안 생활비는 그동안 모은 돈으로 충당해야 합니다. 직장인들이 직장..
화랑도(花郞徒)와 성(性) 그리고 태권도(跆拳道) 203 2017.11.13
7세 풍월주 설화랑과 8세 풍월주 문노의 이취임식을 마친 미실은 한 없이 기뻐하였다. 자신의 심복인 설화랑은 풍월주 지위를 내려놓고 나서 자신의 호위대장이 되었고..
미국거주자의 한국법인 주식의 양도 2017.11.13
미국 영주권자인 김한국씨는 배당소득을 받고 있는 한국법인의 주식을 양도하려고 합니다. 미국 시민권자나 영주권자가 한국법인의 주식을 양도하면, 한국과 미국에서는 어..