은퇴 후회
영민 엄마와 함께하는 재정계획 (440)
보스톤코리아  2018-09-10, 14:39:05 
금융기관(TIAA-CREF Ready to Retire Survey)에서 은퇴예정자와 이미 은퇴한 사람들을 대상으로 재정적으로 가장 많이 하는 후회가 무엇인지 광범위하게 조사한 후 발표했습니다. 

* 은퇴투자를 일찍 시작하지 않은 것을 후회
대학 졸업 후 직장생활을 시작합니다. 나이가 25일 때 은퇴준비란 먼 훗날의 이야기입니다. 주말에 있는 파티가 우선입니다. 젊은 시절을 보내고 결혼하면 집 장만, 아이들 학비, 등으로 은퇴투자를 또 하지 못합니다.

25살에 직장생활을 시작하는 사람의 예를 들어봅니다. 일 년 봉급은 $40,000이고 매년 봉급이 2%씩 올라갈 때 봉급의 10%를 투자하면 65살 은퇴자금이 $830,000으로 불어납니다. 이것은 매년 수익률을 단 6%로 가정했을 경우입니다. 지난 90년 동안 주식시장은 실제로 10%씩 상승했습니다.

같은 사람이 5년 동안 열심히 파티를 즐긴 후 30살부터 저축하면 같은 조건에서 65살에 은퇴자금이 $645,000으로 무려 $185,000이 적어집니다. 같은 조건에 35살부터 저축하면 65살 때 $492,000으로 10년 늦게 시작한 잘못으로 은퇴자금이 40% 감소합니다. 은퇴투자를 일찍 시작해야 적은 돈으로 노후준비를 제대로 할 수 있다는 사실을 보여줍니다.

* 은퇴투자를 더 많이 하지 않은 것을 후회 
대부분 직장인은 봉급에 맞추어서 생활합니다. 주택융자금, 자동차, 학자금, 등으로 돈이 빠져나가면 노후대책으로 투자할 돈이 남지 않습니다. 항상 빠듯한 생활이기에 노후대책을 자꾸 뒤로 미루게 됩니다. 당장 해야 할 일이 아니기 때문입니다.

은퇴투자를 25살에 10%에서 2%를 더한다면 65살에 100만 불이 됩니다. 한 걸음 더 나가 회사에서 메칭(Matching)으로 3%를 더 증가하여 15%를 저축한다면 65살 은퇴자금이 120만 불로 증가합니다. $40,000의 15%는 $6,000입니다. 처음 몇 년간 $6,000 투자로는 목돈을 만들 수 없을 것 같지만, 시간 지나면서 큰 은퇴자금으로 모입니다, 장기투자로 복리효과 혜택을 받을 수 있기 때문입니다.

* 은퇴투자를 좀 더 과감하게 투자하지 않을 것을 후회
젊은 나이에 투자를 은행, CD, 등에 투자했다면 장기간 투자해도 돈이 불어나지 않습니다. 25살 직장인이 봉급의 15%를 투자한다고 가정하고 수익률 6%와 7%의 차이를 알아봅시다. 6% 저축은 120만 불이고 7% 수익률은 160만 불이 됩니다. 수익률 단 1% 차이는 돈으로 $400,000의 차이입니다. 수익률 1% 차이가 이렇게 크다는 사실을 알아야 합니다.
일반적으로 높은 수익률은 그만큼 높은 투자 위험성을 안고 있습니다. 2007년 10월과 2009년 3월 사이에 주식투자는 57%가 하락했습니다. 모든 투자에는 분명 투자 위험성이 있습니다. 단기간에는 주식시장의 오름과 내림의 폭이 크지만, 장기간으로 보면 꾸준히 올라갑니다. 투자하는 기간이 길어질수록 투자 위험성을 더 택할 수 있습니다. 그러나 은퇴가 가깝거나 이미 은퇴한 사람에겐 투자 폭락이 치명적으로 될 수 있음을 기억해야 합니다.

투자하며 투자자가 인식하지 못하는 것이 투자경비입니다. 수익률 1% 더 받는다는 것이 얼마나 어려운지 우리는 잘 알고 있습니다. 경비로 나가는 돈 1% 적어지면 그만큼 수익률이 올라간 것과 같습니다. 어뉴어티의 수수료는 6%~10%, 로우드(Load) 뮤추얼 펀드는 8.5%, 부동산 투자(Non-Trade REITs)는 10%, 그리고 생명보험(Variable Universal Life Insurance)은 120%까지도 부과되지만, 일반 투자자는 파는 사람의 무지개와 같은 말만 듣고 투자합니다.

은퇴한 후 살아야 할 날들이 점점 더 길어지고 있습니다. 여유 있는 은퇴 생활을 위해서 부지런히 노후대책을 준비해야 하는 이유입니다.



이명덕, Ph.D., Financial Planner
 &Registered Investment Adviser (RIA)
Copyrighted, 영민엄마와 함께하는 재정계획 
All rights reserved 
www.billionsfinance.com  
 248-974-4212


ⓒ 보스톤코리아(http://www.bostonkorea.com), 무단전재 및 재배포 금지
작성자
이명덕 칼럼니스트    기사 더보기
의견목록    [의견수 : 0]
등록된 의견이 없습니다.
이메일
비밀번호
작은 실천 2018.09.10
무슨 일이든 큰 것보다는 작은 것이 더욱 어렵다는 생각이다. 큰 것은 큰 일이니 마음의 준비를 하고 시작하니 결과로 향하기 쉽지만, 작은 것은 생각에서 머물다가..
한담객설閑談客說: 고무신 2018.09.10
세상은 빠르게 변화한다. 그래도 변하지 않는 것이 있다. 자동차 바퀴가 그러하다. 여전히 검은색이고, 고무로 만든다. 합성고무인지, 천연고무인지 그건 모르겠다...
은퇴 후회 2018.09.10
금융기관(TIAA-CREF Ready to Retire Survey)에서 은퇴예정자와 이미 은퇴한 사람들을 대상으로 재정적으로 가장 많이 하는 후회가 무엇인지 광..
화랑도(花郞徒)와 성(性) 그리고 태권도(跆拳道) 242 2018.09.10
화랑세기 필사본에 비보랑의 정처와 계처 그리고 그들에게서 태어난 자녀들, 또한 첩 유지를 얻게된 이야기와 그녀와의 사이에서 태어난 자녀들이 자세하게 나온다.[공은..
2018사업연도 소득세 계산시 적용되는 개정세법 2018.09.10
지난주는 2017년도 개정세법 내용중 ‘사업소득에 대한 20%공제’ 규정에 대해 살펴봤다. 이번주는 그 이외의 내용중 개인에게 적용되는 규정에 대해 살펴보자. 1..