영민엄마,
언제 Social Security혜택을 받는 것이 좋은가를 한번 알아봅시다. When should I begin talking Social Security? 오랫동안 Social Security 세금을 냈습니다. 은퇴를 한 후로는 많은 분들이Social Security에 대해서 두가지를 생각합니다. 첫째는 혜택을 얼마나 받는가 그리고 둘째는 언제부터 받기 시작하는 것이 가장 좋은 선택인가 입니다.

이번에는 두번째 질문에 대해서만 알아봅니다.
많은 사람들이 전체적인 혜택(full benefits)을 받을 때만 혜택을 신청하는 것이 아닙니다. 일부 사람들은 62세에 받기도 하고 어떤 사람들은 70세가 될때 까지 기다리는 경우도 있습니다.
그렇다면 언제 혜택을 받는 것이 가장 좋을까요? 여기에 대한 답을 하기 전에 고려해야 하는 것이 딱 두 가지가 있습니다. 첫째는 얼마나 오래 살 것인가, 그리고 두번째는 얼마동안 계속해서 일을 하느냐입니다. 영어로 표현해 봅니다. The answer depends primarily on two factors: how long you live and whether or not you are going to continue to work.
장황하게 설명하기전 요약해서 설명합니다.

첫째, 일을 계속 한다면Social Security 혜택을 Full Benefit을 받을 때까지는 신청을 하지 않는 것이 재정적으로 이익이 됩니다. 일을 해서 받는 수입 때문에Social Security 혜택이 많이 감소됩니다. 만일Full Benefit을 받을 수 있을 때까지 기다리면(1943-1954년생은 66세) 수입이 많아도 Social Security 혜택은 전혀 감소되지 않습니다.

둘째, 언제부터 받는 것이 좋은가? 한 마디로 “나는 오래 살 것이다 혹은 살기로 결정(?)했다”면 나중에 받는 것이 이익일 것이고 “나는 조만간 하늘나라로 갈 확률이 많을 것 같다”라면 당연히 일찍부터 받는 것이 좋을 것입니다. 그러나 안타갑게도 이것은 누구나 알지를 못합니다. 미래를 알 수 없는 상황에서 산수계산을 함께 해 봅시다.

만일 어떠한 분, 이름이 John이라고 가정하고 1943년에 태어났다고 하면 66세에Full Benefit을 받습니다. 만일 John의Full Benefit이 10,000달러로 가정하면 62세 때에는 25%가 적은 7,500달러를 받습니다. 그리고 70세 까지 연기를 한다면 66세 부터 매년 8%씩 증가가 되므로 70세에는 32%를 더 받아서 13,200달러를 받는 것입니다.

평균수명(life expectance)이 80세인 경우를 봅시다. 만일 John이 80까지 산다면 66세 부터Social Security를 받는 것이 62세부터 받는 것보다 이익이라는 것입니다. 결론을 말하면62세 부터25% 감소 된 Social Security 혜택을 받는 사람이나 66세 때부터 Full Benefit을 받는 사람이 약 78세 부터는 거의 같은 금액이 되고 그 이후 부터는 66세부터 받기 시작한 분들이 더 받기 시작을 한다는 것입니다.

그러나 이것이 정확한 계산이라고 말할 수는 없습니다. 왜냐하면 물가 증가액(COLA, Cost Of Living Adjustment)을 고려하여 매년 4%씩 더 받는다면 계산이 틀려지기 때문입니다. 물가 증가액을 고려하지 않을 경우에는 78세에 받는 금액이 같아진다면 물가 증가액을 고려할 경우에는 시간이 당연히 더 걸려서 대략 85세 쯤에나 받는 금액이 비슷해 질 것입니다.

결론을 말한다면 일을 하지 않을 경우에는Social Security 혜택을 일찍 받는 것이 재정적으로 이익이 될 것입니다. 물가 증가액을 고려 안할 경우에는 77세, 즉 약 15년이란 기간이 필요합니다. 만일 물가 증가액까지 고려한다면 훨씬 더 많은 시간을 필요로 하기 때문입니다.

Social Security Website에 가면 이러한 글이 있습니다.
“Social Security now takes in more in taxes than it pays out in benefits. The excess funds are credited to Social Security’s trust funds, which are expected to grow to over 4 trillion before we need to use them to pay benefits. In 2015, we will begin to pay out more in benefits than we collect in taxes. By 2037, the trust funds will be exhausted and the payroll taxes collected will be enough to pay only 72 percent of benefits owed. We’re working to resolve these issues.”

요약하면 2015년 부터는받아들이는 세금보다Social Security 혜택으로 지불되는 금액이 더 많아 집니다. 그리고 2037년부터는 혜택을 지불할 돈이 남아 있지 않습니다. 그리고 세금을 받아서 혜택을 줄 수 있는 비율은 단지 72%만이Social Security 혜택을 받을 수가 있는 것입니다.

이러한 문제의 해결책은 무엇일까요? 제 생각으론 세금이 올라가거나, 혜택을 받을 수 있는 나이가 점점 길어지거나, 받을 수 있는 혜택이 감소되거나 그렇지 않으면 이 세가지가 다 함께 적용될 것입니다. 이러한 이유 하나로도 부지런히 저축, 저축, 저축, -----을 해야 하는 것입니다.

*Full Benefit를 받기 전에 혜택을 받으면 영원히 감소된 금액을 받는 것이므로 결정을 심사숙고 하셔야 합니다. (If you choose to receive Social Security before your full retirement age, your benefit is permanently reduced.)

*수입의 크기에 따라 다르지만, Social Security 혜택 역시 세금(Tax)을 계산하는데 포함되므로 이러한 점도 고려해야 합니다.

*Social Security 혜택을 언제부터 받는냐는 참으로 어려운 결정입니다. 우리가 얼마동안 사는냐를 모르기 때문입니다. 현재의 건강상태, 집안 식구들의 건강상태 등 여러가지를 참고해야 할 것입니다.

이 명덕, Ph.D., Financial Planner &
Registered Investment Adviser (RIA)

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