은퇴가 눈 앞에 다가왔습니다. 여러분은 그 동안 모든 방법을 동원하여 은퇴를 준비해 왔습니다. 이제 여러분은 개인적인 재정 계획의 중요한 전환점에 직면하고 있습니다. 여러분은 은퇴에 대비해서 자산을 축적하는 과정을 마치고 이제 그 자산을 효과적으로 사용해 원하는 은퇴 생활 스타일을 유지하고자 합니다. 현재의 선택이 여러분의 장기적인 재정적인 상황에 큰 영향을 주게 될 것입니다.

모은 돈에서 꾸준히 소득을 만들어 낼 수 있도록 체계적인 인출 계획을 세우는 것은 그 돈이 오랫동안 지속되도록 하기 위한 현명한 방법이 되겠지만 이런 계획만으로는 충분하지 않을 수도 있습니다. 여러분이 은퇴를 위해 저축해 놓은 자금이 1백만 달러라고 가정해 봅시다. 연간 5% ($50,000)씩 돈을 인출하겠다는 계획을 세웠다고 할 때, 이 계획은 처음에는 보수적인 자금운영 방법인 것으로 생각될 것입니다. 그러나 이 같은 비율로 돈을 인출하게 될 경우 그 자금이 정확하게 20년 동안 지속될 확률이 90%에 불과하다는 사실을 알게 되면 놀랄 것입니다. 1 다시 말해서, 보수적인 인출 계획으로 보이는 이 방법을 따른 사람 10명 중 1명은 말년에 자기가 가진 돈이 모두 고갈될 가능성이 있다는 것입니다.

은퇴 생활자들은 인출 비율에 대해 신중하게 고려해야 하는 것 이외에도, 주식 시장의 변화가 가져올 심각한 위험에 대해서도 주의를 기울여야 합니다. 주식을 기초로 한 투자의 변덕스러운 변화는 경고도 없이 여러분 자금의 가치를 감소시킵니다. 일정 비율로 돈을 인출하려는 계획은 전체 자금의 가치가 감소함에 따라 차질을 빚을 수 밖에 없기 때문에 여러분의 잠재 미래 소득을 심각하게 위협하게 됩니다.

은퇴 생활자에게는 현재 가지고 있는 돈을 유지하는 것, 즉 자산 보존(asset preservation)이 가장 높은 우선순위를 차지하게 됩니다. 여러분은 자신이 몇 살까지 생존할 것인지는 알지 못하겠지만, 여러분이 가지고 있는 돈이 고갈되는 것을 원하지 않는다는 사실만은 분명히 알고 계십니다. 여러분은 이 돈이 평생 소득을 보장해 주었으면 하고 바랍니다. 한 가지 좋은 소식이 있습니다. 소득이 평생 보장될 수 있습니다.

평생 소득 어누이티(Lifetime Income Annuity)2는 실제로 평생 동안의 소득을 보장해 주는 재정 상품입니다. 위의 사례와 같이 1백만 달러 저축을 가지고 있는 경우를 가정해 보겠습니다. 이 돈에서 여러분이 73만650달러3를 사용하여 평생 소득 어누이티에 가입하면 계획했던 5만 달러의 연간 소득을 만들어 낼 수 있습니다. 이 5만 달러의 소득은 주식시장의 변동과 상관없이 여러분이 생존해 있는 한 지속적으로 지급이 보장됩니다. 모아 놓은 자금이 다 고갈되는 것에 대해서 더 이상 걱정하실 필요가 없습니다. 여기에 더하여, 여러분에게는 아직도 26만9,350달러가 남아있으며 이 돈은 원할 때 얼마든지 사용이 가능합니다. 평생 소득 어누이티는 단순한 인출 전략에 비해 훨씬 더 효율적인 방법입니다.

주: 급여 공제 보험 프로그램의 직원 참여는 완전히 자발적으로 이뤄집니다. 이 프로그램은 1974년에 제정된 ‘종업원 퇴직 소득 보장법’ (ERISA)이 적용되지 않기 때문에, 사업체들이 이 프로그램에 돈을 불입하거나 프로그램에 대해 보증할 수 없습니다.
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